次日清晨，返程的高速公路上。
兩旁的行道樹飛速倒退，車廂內(nèi)流淌著舒緩的爵士樂(lè)。
黃星穩(wěn)穩(wěn)地把著方向盤，目視前方。
坐在副駕的青青側(cè)著頭，視線一直停留在駕駛位那個(gè)專注的側(cè)臉上。
“看路，別看我，我臉上沒(méi)長(zhǎng)具體的風(fēng)控模型。”黃星打趣道。
青青收回目光，若有所思。
“我現(xiàn)在終于明白，你為什么會(huì)對(duì)汪明死心塌地了。”
刺啦——
輪胎在地面輕微摩擦了一下，黃星握著方向盤的手緊了緊，隨即恢復(fù)正常。
“瞎說(shuō)什么呢？什么為什么？”
“魅力。”
“在華爾街，我也見過(guò)不少精英，但他們眼里只有K線圖和年終獎(jiǎng)。汪明不一樣，他身上有一種很特別的東西……你們中國(guó)人管那個(gè)叫什么來(lái)著？家國(guó)情懷？明明是在干金融，卻像個(gè)以此為劍的俠客。這種男人，確實(shí)致命。”
黃星心頭一跳：“打住，這種危險(xiǎn)的想法最好爛在肚子里。他有家室，他老婆叫白玲，也是個(gè)難得的美人，而且他們感情很好。”
青青聳了聳肩，一臉無(wú)所謂。
“我知道，我只是從人類學(xué)的角度欣賞一下雄性生物的領(lǐng)袖氣質(zhì)，又沒(méi)說(shuō)要搶。”
周一，海市銀行，大會(huì)議室。
汪明坐在首位，手指有節(jié)奏地敲擊著桌面，剛剛傳達(dá)完市里關(guān)于加大三農(nóng)信貸支持力度的精神。
出乎意料的是，在座的各部門負(fù)責(zé)人并沒(méi)有表現(xiàn)出太多的抵觸，畢竟海市銀行那邊的珠玉在前，證明這塊硬骨頭也不是完全啃不動(dòng)。
“大家集思廣益，這事兒怎么落地？”汪明環(huán)視一圈。
胡鵬率先把身體靠在椅背上，轉(zhuǎn)著手里的簽字筆，臉上掛著那一貫似笑非笑的神情。
“我看舞陽(yáng)縣那邊的做法挺有意思，叫什么熟人風(fēng)控。既然沒(méi)有紙面數(shù)據(jù)，那就靠人。讓信貸員下鄉(xiāng)，找村支書，找鄰居，誰(shuí)家口碑好，誰(shuí)家能干事，村里人都門兒清。靠這種鄉(xiāng)土人情網(wǎng)來(lái)把控風(fēng)險(xiǎn)，成本低，見效快。”
話音未落，信貸部主任鄧蕙就冷冷地插了一句。
“胡行長(zhǎng)，這招在十年前或許管用。但現(xiàn)在是什么時(shí)代？人口流動(dòng)這么大，今天還在村里種地，明天就可能去廣東打工了。熟人社會(huì)的根基早就散了，靠口碑放貸？那就是把銀行的錢往水里扔，壞賬率誰(shuí)來(lái)背？你嗎？”
胡鵬臉色一僵，手中的筆拍在桌上，剛要發(fā)作，卻被汪明抬手制止。
“這招確實(shí)適合信用社那種深耕村鎮(zhèn)的機(jī)構(gòu)，但正如鄧主任所說(shuō)，我們是商業(yè)銀行，沒(méi)有那么多人力去走街串巷，這條路，咱們走不通，也走不起。”
汪明轉(zhuǎn)過(guò)頭，看向坐在左側(cè)一直沉默不語(yǔ)的陳書揚(yáng)。
“書揚(yáng)，你是從國(guó)外銀行銀行回來(lái)的專家。昨天我有幸聽一位華爾街的朋友聊起美國(guó)的農(nóng)業(yè)信貸模式，要有商業(yè)計(jì)劃書、稅務(wù)記錄、還要嚴(yán)格的資產(chǎn)抵押。是這樣嗎？”
陳書揚(yáng)點(diǎn)了點(diǎn)頭，扶正了眼鏡，語(yǔ)氣嚴(yán)謹(jǐn)。
“汪行總結(jié)得很全面，基本就是這個(gè)套路。”
他頓了頓，目光掃過(guò)在場(chǎng)的眾人。
“中美在這方面的差異，核心就在兩點(diǎn)。第一，美國(guó)擁有極其發(fā)達(dá)的社會(huì)信用體系，一個(gè)人只要有社會(huì)活動(dòng)，就會(huì)留下痕跡，數(shù)據(jù)是透明的。第二，體量不同。美國(guó)的農(nóng)場(chǎng)主那是農(nóng)業(yè)企業(yè)家，動(dòng)輒幾百上千公頃，是工業(yè)化生產(chǎn)；而我們的農(nóng)民，還是小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，零散、破碎、非標(biāo)準(zhǔn)化。”
會(huì)議室里陷入了一陣沉默。
沒(méi)有數(shù)據(jù)，就沒(méi)法風(fēng)控；沒(méi)法風(fēng)控，就不敢放貸。
所有人的目光都匯聚在汪明身上，等著這位年輕的行長(zhǎng)拿主意。
汪明靠在椅背上，雙手交叉抵在下巴處。
“我們要做的，就是填平這道鴻溝。既然沒(méi)有現(xiàn)成的數(shù)據(jù)，那我們就創(chuàng)造數(shù)據(jù)；既然沒(méi)有傳統(tǒng)的抵押，那我們就尋找新的錨點(diǎn)。”
“解決這兩大難點(diǎn)，我覺得只有一招。”
“大數(shù)據(jù)。”
原本正襟危坐的陳書揚(yáng)一拍大腿，激動(dòng)的神色瞬間涌上臉龐，連鼻梁上的眼鏡都差點(diǎn)震落。
“英雄所見略同！汪行，這簡(jiǎn)直是神來(lái)之筆！”
他嚯地站起身，雙手撐著桌面，身體前傾，語(yǔ)速極快。
“現(xiàn)在的飽了么平臺(tái)就在做這事兒！他們通過(guò)用戶的下單頻率、客單價(jià)、夜宵占比，構(gòu)建了一套消費(fèi)行為模型，用來(lái)精準(zhǔn)評(píng)估用戶的信用等級(jí)。如果我們能拿到農(nóng)戶的高頻消費(fèi)數(shù)據(jù)，通過(guò)算法清洗，完全能給這群白戶畫出一幅精準(zhǔn)的經(jīng)濟(jì)畫像！”
會(huì)議室里響起一陣低低的私語(yǔ)聲。
“得了吧，陳大專家。”
“你那是城里的玩法。咱們面對(duì)的是什么人？是面朝黃土背朝天的農(nóng)民！你指望這幫老鄉(xiāng)天天掏出手機(jī)點(diǎn)外賣？還是指望他們?cè)诖蟀胍裹c(diǎn)一份麻辣小龍蝦當(dāng)夜宵？沒(méi)有數(shù)據(jù)源，你那模型就是個(gè)還沒(méi)通電的發(fā)動(dòng)機(jī)，廢鐵一堆。”
陳書揚(yáng)臉上的興奮勁兒一滯，張了張嘴，卻沒(méi)能立刻反駁。
這確實(shí)是硬傷。
農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)滲透率雖然在提高，但那是娛樂(lè)層面，消費(fèi)層面的數(shù)據(jù)依舊貧瘠得可怕。
但他顯然不愿就此認(rèn)輸，眼珠轉(zhuǎn)了兩圈，咬牙拋出了另一個(gè)方案。
“外賣不行，那就看電商！淘玉和天貓的數(shù)據(jù)總有價(jià)值吧？現(xiàn)在的農(nóng)村淘寶搞得紅紅火火，農(nóng)資、化肥、日用品，這上面的流水可是實(shí)打?qū)嵉恼娼鸢足y。雖說(shuō)不能百分百覆蓋，但這絕對(duì)是未來(lái)風(fēng)控的唯一方向！”
這回鄧蕙沒(méi)再反駁，只是意味深長(zhǎng)地看了一眼坐在首位的汪明，手中的簽字筆在指尖轉(zhuǎn)得飛快。
“方向是對(duì)的，但這路能不能走通，還得看咱們汪行長(zhǎng)的面子。淘玉那是紅杉集團(tuán)的心頭肉，數(shù)據(jù)更是他們的命根子。咱們這種小支行去要去數(shù)據(jù)？人家怕是連門都不讓進(jìn)。”
她身子微微后仰，目光在汪明臉上打了個(gè)轉(zhuǎn)。
“不過(guò)嘛，早就聽說(shuō)咱們汪行長(zhǎng)在錦都的時(shí)候，和那位馬金龍馬總私交匪淺。這事兒要是您肯出馬，是不是就能聊聊？”