記憶的閘門(mén)打開(kāi)。
兩年前，這漢子種的花生滯銷(xiāo)，貸款即將逾期，最后海市汪明動(dòng)用關(guān)系找了喬梁，硬是幫這漢字把幾萬(wàn)斤花生給消化了。
江平鎮(zhèn)的種植大戶，盧寧。
“老盧啊。”
“什么風(fēng)把你吹來(lái)了？今年收成咋樣？”
盧寧趕緊雙手握住汪明的手，激動(dòng)地晃了晃，又指著腳邊那個(gè)鼓鼓囊囊的蛇皮袋。
“托您的福！那是去年的新品種，果仁飽滿得很，特意送來(lái)給您嘗嘗鮮。”
“汪行長(zhǎng)，其實(shí)……我今天是來(lái)求您救命的。”
“說(shuō)事。”
“我在柳林支行申請(qǐng)了二十五萬(wàn)貸款，想買(mǎi)套新的剝殼設(shè)備。材料早就報(bào)上去了，定金也交了，廠家說(shuō)下周不提貨就沒(méi)收定金。可銀行那邊……”
“一直說(shuō)在審批，在排隊(duì)。我去問(wèn)了幾次，信貸員都說(shuō)申請(qǐng)的人太多，得按順序來(lái)。我這……實(shí)在是等不起了啊。”
“材料都齊了？”
“齊了！絕對(duì)齊了！我有之前還款的記錄，征信也沒(méi)問(wèn)題。”
汪明點(diǎn)了點(diǎn)頭，拿出手機(jī)。
“你先回去，設(shè)備的事別耽誤。我現(xiàn)在就打電話問(wèn)問(wèn)，只要材料沒(méi)問(wèn)題，保證不誤你的事。”
盧寧愣了一下，隨即眼圈一紅，千恩萬(wàn)謝地鞠了兩個(gè)躬，這才一步三回頭地走了。
院子里恢復(fù)了安靜。
汪明拎起那袋沾著泥土的花生，走到水龍頭邊，裝在果盤(pán)里端到石桌上。
“嘗嘗，這可是最新鮮的土特產(chǎn)，比超市里那些轉(zhuǎn)基因玩意兒香多了。”
青青剝開(kāi)一顆花生，扔進(jìn)嘴里嚼著，那雙藏在鏡片后的眼睛卻緊緊盯著汪明。
“怎么？我臉上有花？”
汪明在那張?zhí)僖紊献拢N起二郎腿。
“星星總把你掛在嘴邊，說(shuō)你是個(gè)神人。”
“今天我算是見(jiàn)到了。但我有個(gè)邏輯怎么也跑不通。”
“哦？”
“哪個(gè)邏輯死循環(huán)了？”
“你看，上午你在跟我們談什么？談國(guó)產(chǎn)區(qū)塊鏈，談Corda底層架構(gòu)，談怎么跟高盛那種龐然大物爭(zhēng)奪全球數(shù)字金融的話語(yǔ)權(quán)。那是億萬(wàn)級(jí)別的博弈，是改變世界的大事。”
她頓了頓，指了指剛才盧寧離開(kāi)的方向。
“可剛剛，你卻在跟一個(gè)普通農(nóng)民，討論一筆甚至不到三萬(wàn)美元的貸款。而且看你的樣子，你對(duì)這件事的重視程度，并不比對(duì)抗高盛少。”
青青搖了搖頭，滿臉困惑。
“這也太割裂了，在華爾街，這是不可想象的。哪怕是富國(guó)銀行的社區(qū)經(jīng)理，也不會(huì)親自處理這種芝麻綠豆大的小事，更別說(shuō)你這種級(jí)別的決策者。”
汪明聽(tīng)笑了。
“青青，這就是你對(duì)中國(guó)的誤解。”
“無(wú)論是研發(fā)國(guó)產(chǎn)Corda，還是幫盧寧搞定那二十五萬(wàn)買(mǎi)設(shè)備，本質(zhì)上都是在解決這個(gè)國(guó)家面臨的問(wèn)題。只不過(guò)一個(gè)是宏觀的血管，一個(gè)是微觀的毛細(xì)血管。”
青青眉頭緊鎖，顯然還沒(méi)轉(zhuǎn)過(guò)彎來(lái)。
“技術(shù)為了國(guó)家安全，我能理解。可貸款……那是銀行的內(nèi)部業(yè)務(wù)，是純粹的商業(yè)行為啊。既然是商業(yè)，就該講究效率和利潤(rùn)，為了二十五萬(wàn)浪費(fèi)行長(zhǎng)的時(shí)間，ROI（投資回報(bào)率）太低了。”
汪明收起笑容，目光透過(guò)苗圃的柵欄，望向遠(yuǎn)處漸漸亮起的萬(wàn)家燈火。
“在我們這兒，銀行不僅僅是賺錢(qián)的機(jī)器。”
“給農(nóng)戶放貸，往小了說(shuō)是幫他一家老小吃飯；往大了說(shuō)，那是穩(wěn)就業(yè)，是保民生，甚至?xí)仙秸胃叨取＿@是刻在骨子里的社會(huì)責(zé)任。為了這份責(zé)任，有時(shí)候經(jīng)濟(jì)利益必須讓步。”
“不像華爾街，晴天送傘，雨天收傘。”
青青愣住了。
良久，她若有所思地點(diǎn)了點(diǎn)頭。
“哦……我有點(diǎn)明白了。這就是書(shū)上說(shuō)的，公有制和私有制的底層邏輯區(qū)別？”
“算是吧。”
汪明拍了拍手上的碎屑，臉上重新掛起那副玩世不恭的笑容，側(cè)頭看向青青。
“既然聊到這兒了，我也好奇。在國(guó)外，像盧寧這樣的農(nóng)戶，要是想貸點(diǎn)錢(qián)買(mǎi)設(shè)備，一般是個(gè)什么路數(shù)？”
黃星噗嗤一聲笑了出來(lái)，順手剝開(kāi)一顆花生扔進(jìn)嘴里，眼神在青青身上打轉(zhuǎn)。
“那你可是問(wèn)對(duì)人了，這丫頭家在愛(ài)荷華州，老爹是個(gè)地地道道的農(nóng)場(chǎng)主，手里握著八十公頃黑土地，那是銀行的常客。”
汪明眉毛一挑：“八十公頃？那是大地主啊。青青，快給我們科普一下，美帝的農(nóng)民怎么貸。”
青青推了推鼻梁上的鏡框，神色認(rèn)真起來(lái)。
“在美國(guó)，農(nóng)場(chǎng)主的融資渠道主要有兩個(gè)，一個(gè)是農(nóng)業(yè)部的農(nóng)場(chǎng)服務(wù)局，也就是FSA，另一個(gè)就是商業(yè)性的農(nóng)業(yè)信貸體系。但不管找誰(shuí)，流程都是標(biāo)準(zhǔn)化的。”
她豎起手指，一項(xiàng)項(xiàng)數(shù)著。
“首先是商業(yè)計(jì)劃書(shū)，必須詳細(xì)列明下一季度的種植計(jì)劃、預(yù)期產(chǎn)量、銷(xiāo)售策略以及風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖方案。其次是財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)表，也就是Cash Flow（現(xiàn)金流）模型。當(dāng)然，最核心的是硬通貨，過(guò)去三年的信用記錄、完整的稅務(wù)申報(bào)表、資產(chǎn)負(fù)債證明，以及合格的抵押擔(dān)保物。”
聽(tīng)著這一長(zhǎng)串專業(yè)的金融術(shù)語(yǔ)，汪明嘴角的笑意逐漸凝固，最后化作一聲無(wú)奈的苦笑。
青青敏銳地捕捉到了這個(gè)表情，一臉茫然。
“怎么？這不是很基礎(chǔ)的風(fēng)控要求嗎？有什么不對(duì)？”
“這恰恰是最大的不對(duì)。”
黃星拍了拍手上的土屑，替汪明解釋道。
“青青，你那是標(biāo)準(zhǔn)化的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。可在咱們這兒，像剛才那個(gè)盧寧一樣的農(nóng)戶，在銀行系統(tǒng)里有一個(gè)統(tǒng)一的稱呼，信用白戶。”
她指了指周?chē)d延的田壟。
“他們一輩子面朝黃土背朝天，沒(méi)和銀行打過(guò)交道，征信記錄一片空白。至于你說(shuō)的那些材料，營(yíng)業(yè)執(zhí)照？沒(méi)有。流水報(bào)表？那是企業(yè)才有的東西。稅務(wù)記錄？咱們國(guó)家農(nóng)業(yè)稅都免了，哪來(lái)的稅單？至于抵押物，除了宅基地和幾頭豬，他們一無(wú)所有，但這都不符合銀行的抵押標(biāo)準(zhǔn)。”
“沒(méi)有數(shù)據(jù)，沒(méi)有抵押，甚至沒(méi)有信用記錄？那這貸款怎么做？這在風(fēng)控模型里就是直接拒絕的CASE，風(fēng)險(xiǎn)是不可控的！”
“再難也得做。這不是生意，是上面的死命令，也是這片土地的生機(jī)所在。”